日本老人能拿多少煺休金?

最近朋友給我發來一個視頻，標題是“日本老人瘋狂犯罪，真相竟是。。。”點開就是響亮的回聲，日本老人瘋狂犯罪，瘋狂犯罪，狂犯罪，犯罪，罪。。。

核心觀點無非就是，日本29.1%的老人過的非常艱難，因為他們繳滿40年國民年金後，養老金只有3000元左右，而對比東京動輒平均4000多的房租和60一碗的拉面，他們只好偷竊食品，進監獄享受最後的體面。

朋友很疑惑，退休金只有3000元，比灣灣還低?

其實日本老人退休金多少不用猜，厚勞省每年都會公布及其詳盡的數據，在給大家數據之前，先簡單了解一下日本的養老金制度。

提到日本的養老金制度，總繞不過一個詞，就是“2階建て”。意思是日本的養老制度就像一個兩層建築物，第一層叫做國民年金，第二層叫厚生年金。

國民年金是基礎層，是一種全覆蓋的養老金，如果沒有加入厚生年金，則每個20-59歲登記居住在日本的人(包括外籍居民)，都需要繳納國民年金，和稅收一樣具有強制性。繳納金額固定，和收入多少無關，大概1.6萬日元一個月，合人民幣800多元。每年金額增長1%，最低繳滿10年，最長繳納40年，65歲以後就可以開始領取養老金。

如果只繳納了10年，則65歲以後可以領取19.5萬日元一年，約合人民幣800元左右一個月，再活10年就回本。

如果繳滿40年，則65歲以後可以領取77.8萬日元一年，約合人民幣3200元左右一個月，約12年收回成本。這個數字也是視頻中引用的數字，視頻的問題在於厚生年金的存在。

第二層的厚生年金簡單講就是給有正式工作的人准備的。現在基本上不管公司大小，都要求公司為員工繳納厚生年金。像是在日本拿經營管理簽證的人，設立的公司也需要給自己和員工繳納厚生年金。

厚生年金的繳納金額和收入掛鉤，金額公司負擔一半，個人繳納一半。繳納額可以大致參考下表，表中折半額就是個人需要繳納的部分。

繳納了厚生年金，能夠領取多少退休金呢?計算也比較複雜，可以參考下表查詢。需要注意的是，如果繳納了厚生年金，則退休金分為兩部分，一部分是國民年金支付的養老金，一部分是厚生年金支付的養老金。

舉個例子，如果一個人月薪40萬日元，則每個月需要繳納37515日元的厚生年金，如果一直這個月薪，繳滿40年能領取105+77.8=182.8萬日元每年的養老金，約合7600元一個月。

與繳納不同年金相對應的，有三種被保險人，分別是第1號被保險人，第2號被保險人和第3號被保險人。

第1號被保險人是自營業者，學生，農民或者鍾點工，零時工等，也就是非正社員。他們需要自己繳納國民年金保險，65歲後領取國民年金。

第2號被保險人是正社員，公務員等，繳納厚生保險，老後領取厚生年金。

第3號被保險人是第2號保險人的配偶，全職主婦/主夫等，他們不需要繳納任何費用，因為沒有自己的收入，靠配偶撫養，老後領取國民年金。

當然一個人漫長的一生會經曆各種身份變化，比如剛踏入社會，還沒有正式工作先打零工，這個時候繳納國民年金，等有了正式工作，就開始繳納厚生年金，萬一失業了，又繳回國民年金。回歸家庭當主婦主夫了，就暫時不繳費用，出去工作了，又繳回國民年金或者厚生年金，最終能領取的養老金是各個階段的加權計算。

厚生年金還有一個特點，就是一人繳金，全家受用。以筆者為例，筆者屬於公司正社員，按照保險料表對照每月繳納厚生年金，妻子為家庭主婦，作為筆者的被扶養人，屬於下圖第3號保險者，妻子既不需要繳納厚生年金，也不需要繳納國民年金，而妻子65歲以後，也可以拿基礎年金，也就是滿額77.8萬日元一年。而且全家的醫保不需要另外繳費，夫妻兩個看病自負30%費用，孩子看病幾乎全免。關於醫保會另起文章介紹，這裏點到為止。

另外如果厚生年金的繳金者在繳納期間亡故，則他的被撫養者，如妻子，仍然能夠領取65歲後應得的厚生年金的3/4直到終老。

那麼日本人退休以後能拿多少退休金呢?

根據2019年《令和元年度厚生年金保險&國民年金事業の概況》，厚生年金分布情況如上圖，男子平均月額約為16.5w日元，女子平均月額約為10.3w日元。如果丈夫是正社員，妻子是全職家庭主婦，年金月額約為21.8萬日元，約合1.1萬人民幣。如果夫妻雙方都是正社員，則每月能領取26.8萬年金，約合1.34萬人民幣。

問題是有多少人能夠領取厚生年金呢?

根據厚勞省《令和2年度厚生年金保險&國民年金事業の概況》，2020年實際領取養老金的人約3600萬，其中3596萬人領取國民年金，1553萬人領取厚生老齡年金。

總的給付人數

厚生年金的給付狀況

國民年金的給付狀況

總計約3600萬人領取養老金，其中1553萬人領取的厚生老齡年金平均月額為14.6萬日元(已包含國民基礎年金)，國民年金平均月額為5.6萬日元。考慮到日本多數還是一個人工作養活全家的模式，典型的家庭是丈夫領取厚生年金，主婦領取國民年金。正常情況下夫妻養老金是一起用的，因此典型家庭的每個人的養老金應該是(14.6+5.6)/2=10.1萬日元，約合人民幣5000元。1553萬領取厚生年金的人搭配1553萬領取國民年金的人是屬於典型的家庭，也就是3106萬人平均領取10萬日元的養老金，占總數3600的86%。

剩下的500萬大概相當於夫妻兩個都領取國民年金，平均11.2萬日元，約占14%。

至此可以講講視頻錯在哪了，視頻最大的問題在於把各種數據張冠李戴，把極端情況當成普遍現象。

“日本29.1%的老人過的非常艱難，因為他們繳滿40年國民年金後，養老金只有3000元左右，而對比東京動輒平均4000多的房租和60一碗的拉面，他們只好偷竊食品，進監獄享受最後的體面。”

29.1%是日本65歲以上的人占人口的比例，總數大約3600萬，夫妻雙方只拿3000元左右的養老金的只占14%。86%的人平均養老金為10萬日元左右，夫妻兩個合計20萬日元，即使沒有自有住房，在東京租房生活也是沒問題的。14%夫妻雙方都拿國民年金的人也不會分布在東京，東京的養老金只會更高。

視頻裏說的現象當然不是不存在，這種人有多少?根據令和4年的《犯罪白書》，令和3年的入刑人員總數約為1.5萬人，其中13.8%是高齡犯罪，為2233人。其中又有58.7%是盜竊犯罪，為1311人。在這些盜竊犯罪中，當然有視頻裏說的情況，但是也有一部分人是因為配偶離世，感到孤獨而去便利店“萬引き”(順手牽羊)。真的因為經濟窘迫而想去監獄養老的，筆者估計不會超過1000人。把1000人的境遇說成3600萬人的境遇，是不是謬之千裏了。

另外日本是全球犯罪率最低的國家，以後會另起文章講述。

其實日本最富有的階層就是老人，尤其是剛退休的老人。因為日本還有一個逆天的制度叫做退職一時金。就是退休的時候能夠額外領取一大筆一次性支付的錢。這筆錢平均就有2000萬日元，約合人民幣100w元。大企業有2500萬日元以上，中小企業也有1100萬元以上。所以日本很多行業廣告營銷會專門針對老人。如果你去坐日本環遊世界的郵輪，會發現上面絕大部分都是頭發花白的老人。日本環遊世界的最好時光，就是剛剛退休那一刻。

視頻裏所說的那種老人，筆者在日本沒見過，在大商場買香奈兒的頭發花白的老太太倒是經常見。

有人說農民呢?農民當然也繳納國民年金，65歲以後領取3000元左右一個月的養老金。但是農民的收入並不低，平均年收350萬日元左右，最低的個人農家，也有115萬日元一年，再說農民都有自有房，沒有房租壓力，食物也能自己獲取，農民去東京租4000元的房子，再在便利店偷兩個飯團子?鬧洞會不會開太大了?如果實在擔心老後不夠花，農民有專門的農業者年金可以購買，大概2萬一個月，老後加上國民年金，也有10萬日元以上退休金。

如果有人非要抬杠，說就是有這樣一種人，老了只拿3000元左右退休金，要在東京租4000左右的房子，入不敷出。我們看看這樣的是什麼人?從成年開始，一直打零工打了40多年，從來沒有過正社員工作，也一直租房，沒有住房。要知道日本最低時薪是1000日元一個小時，留學生合法每周打28小時的工就能夠自己租房吃飯。如果真有這種人，要麼太懶，要麼有不良習慣全部花光用光。

反過來設想一下在某個國家，打了一輩子零工，老了能領3000元一個月的養老金，還要什麼自行車?

實際上絕大多數日本老人都過的體面有尊嚴，養老院條件都非常好，定期的理療按摩洗澡，如果生病了自付比例10%，還有自付上限。

另外本文說的日本老人的退休金，不限於日本籍，因為所有年金都是針對在日本居住的人，不管是不是日本籍，繳滿年限，都可以領取日本的退休金。而且和日本的醫保全球報銷一樣，日本的養老金也是全球支付的，如果老了不想在日本居住了，一樣會支付到您的賬戶。

最後講一條適用於日本的人生哲學，那就是最好盡早擁有自有住房。因為日本的租售比很高，基本上20年租金就能買一套房子。老了如果還有租金壓力，確實會不夠寬裕，如果沒有租金壓力，那麼每年都能出去旅遊幾趟。